Kredi Notu Nasıl Yükselir? KKB Arttırma Yöntemleri

Kredi almak isteyenler bankaların belirlediği birtakım kriterlere sahip olmak zorundadır. Kredi notunun yüksek olması, bu kriterlerin başında gelmektedir. Bir başka deyişle, kredi notu yüksek olan bir tüketici, bankadan rahatlıkla kredi alabilirken kredi notu düşük bir tüketici ise kredi alırken zorlanmaktadır veya hiçbir şekilde kredi alamamaktadır. Bu noktada, kredi almayı planlayan herkesin aklında kredi notu nasıl yükselir sorusu bulunmaktadır. Kredi notu; bir tüketicinin bankalarla olan finansal ilişkisi hakkında bilgi vermektedir. Bankaların kredi ve kredi kartı ürünlerini kullanan tüketicilerin kredi ve kredi kartı geri ödemeleri sonucunda kredi notları ortaya çıkmaktadır. Düzenli ödeme yapan kişilerin kredi notları, otomatik olarak yüksek olur. 

Kredi Notu Nedir? 

Bir tüketicinin sicilinde bankalarla olan tüm geçmişi bulunmaktadır. Tüketicinin finansal ilişkilerine bakılarak kendisine bir not verilmektedir. Bu not, bir tüketicinin ihtiyaç duyduğu anda kredi alıp alamayacağı konusunda belirleyici olmaktadır. Çünkü, bankalar, tüketicinin kredi notuna bakarak karar vermektedir. Günümüzün finansal dünyasında kredi notu yalnızca kredi alırken tüketicilerin karşısına çıkmaz. Taksitle cep telefonu satın alırken, beyaz eşya alışverişi yaparken ve araba kiralarken dahi tüketicinin kredi notu; önemli bir değerlendirme kıstası olmaktadır. Kredi notu; en basit şekliyle, bir tüketicinin herhangi bir finansal sorumluluğun altına girdiğinde o sorumluluğun altından nasıl kalkacağı hakkında fikir vermektedir. Kredi notu; 1 ile 1900 arasında değişmektedir. Kredi notu 1900’e yakın olanların kredi alması kolay iken bilhassa 900’ün altında kredi notu olanlara bankalar tarafından kredi verilmesi zordur. 

Kredi Notu Yükseltme İşlemleri

Kredi notu düşük olduğu halde kredi çekmek isteyenler için kredi notu nasıl yükselir önemli bir konudur. Ancak, hiçbir tüketicinin kredi notu, bir anda yükselmez. Kredi notunu yükseltmek isteyen bir tüketicinin ilk olarak borçlarının asgari tutarını değil de tamamını veya aylık taksidin hepsini ödemesi gerekir. Örneğin, limiti çok yüksek bir kredi kartı olan tüketicinin yüksek bir borcun altına girmesi halinde kredi notu otomatik olarak düşecektir. Bunun sebebi, sistemin tüketicinin risklerinin yükseldiğini algılamasıdır. Bankalar aracılığıyla yapılan fatura ödemelerinin düzenli olması, kredi notunun yüksek olmasını sağlayacaktır. 

Kredi Notumu Yükseltmek için Neler Yapılabilir?

Kredi notu nasıl yükseltilir diye merak edenlerin her fırsatta kredi ve kredi kartı başvurusu yapmaması gerekir. Çünkü, bu tip talepler, tüketicinin nakit ihtiyacı çektiğini gösteren bir durumdur. Bu noktada, tüketicinin kredi notunun düşmesi söz konusu olacaktır. Bilhassa devamlı olarak yapılan kredi başvurularından olumlu bir cevap almak imkansızdır. Çünkü, bir banka, tüketicinin geçmişte hangi bankalara kredi başvurusunda bulunduğunu sistemde görebilmektedir. Kredi notunun yükselmesini isteyenler, kredi almaya karar verdikleri dönemde bankaların faiz oranlarını karşılaştırarak hangi bankadan kredi aldıklarında en uygun ödeme planına sahip olacaklarını düşünmelidirler. Uygun ödeme planı; kredi notunun otomatik olarak yükselmesini sağlayacaktır. 

Kredi Notunun Yükselmesini Etkileyen Faktörler 

Kredi notu nasıl yükselir diye düşünenlerin dikkat etmesi gereken bir diğer mevzu; idari ve kanuni takip olacaktır. Günümüzde, birçok kişinin idari takibe düşen kredi veya kredi kartı borcu bulunmaktadır. Tüketicinin takip süreci sonlandığında kredi notunun yükselmesinin önünde herhangi bir engel kalmaz. Bankalar, kara listede olanlara veya kırmızı kalem yiyenlere kolay kolay kredi vermez. Ancak, tüketicinin kredi borcunun kapatılmasının ardından bankacılık ürünlerini düzenli kullanmaya başlamasıyla beraber kredi notu yükselebilir. Takibe alınmış kredi bilgisi, ancak beş yıllık bir dönemin sonunda risk raporundan çıkmaktadır. Bir başka deyişle, beş yıllık bir dönemin ardından Findeks kredi notunun bu durumdan etkilenmemesi mümkündür.

KKB, kredi kayıt bürosunda bulunan kredi sicilinizin ve kredi notunuzun geçmişinin sorgulanabildiği yerdir. Bankalarla olan tüm ilişkileriniz KBB kurumu altında toplanır. Bugüne kadar hangi bankadan ne kadar kredi çektiğiniz ve bu kredileri ödeme performanslarınızın tüm bilgileri bu kurumda kayıt altına alınır. Bu kurumdan Merkez bankasına ve oradan da Findex’e iletilir. Bu sayede kredi notunuz ve kredi siciliniz oluşmuş olur.  KKB artırma yöntemleri denildiğinde kredi notunu arttırma ve kredi sicilini düzeltme işlemleri akla gelmelidir. KKB arttırmak için aşağıdaki yöntemleri uygulananız yeterli olacaktır.

Kredi notunuz yükseltmek için ilk olarak bankalarla olan ilişkilerinizi güçlendirmeniz gerekir. Örneğin, bankalarla hiç ilişkisi olmayan kişilerin kredi notu sıfır olacaktır. Bu da riskli grupta olduğunuz anlamına gelir. Aynı şekilde kredi notunuz düşükse, yine bankaların riskli olarak gördüğü grupta yer alısınız. Bunun için bankalara bir hesap açtırmalı ve kredi notunuzun oluşmasını sağlamalısınız. 

Bankalara açtığınız hesap vadesiz hesapsa, her ay düzenli olarak bu hesaba para giriş çıkışı yapmalısınız. Bu hesabınıza otomatik ödeme talimatlarınızı vermeli ve düzenli olarak bu faturaların, hesabınızdan ödenmesini sağlamalısınız. Aynı zamanda havale ve EFT işlemleriniz için de bu vadesiz hesabınızı kullanmalısınız.

Kredi notunuzu yükseltmek için bankalardan herhangi birinden vadeli hesap da açtırabilirsiniz. Bu sayede bankalara paranızın olduğunu ve çekeceğiniz kredinin ya da alacağınız kredi kartının borcunu ödeyebileceğinizi kanıtlayabilirsiniz.

Yukarıdaki işlemleri yaptıktan sonra çalışmış olduğunuz ya da maaş aldığınız bankaya başvuru yaparak, düşük miktarda bir kredi kartı talep etmelisiniz. Bu kredi kartından her ay, az miktarda da olsa harcama yapmalı ve harcamalarınızı düzenli olarak ödemelisiniz. Kredi kartınızın borçlarını asgari olarak değil de dönem borcu olarak öderseniz, kredi notunuz hızla yükselecektir.

Kredi notunuzun yükselmesi için bunlar yeterli değildir. Aylık düzenli bir gelirinizin olması ve adınıza yatan sigorta primlerinin olması gerekir. Bankalardan kredi kartı ya da kredi alabilmeniz için eğer kredi notunuz yeterli değilse, aylık gelirinize ve son altı aylık sigorta primlerinizin yatıp yatmadığına bakılır. Kredi notunuzu yükseltmek için yaptığınız hamlelerin etkilerini 2 ay içinde görebilirsiniz. Çünkü kredi notu, 1-2 ay içinde güncellenmektedir.

Kredi notu nasıl belirlenir?

Kredi notu, bankalarla olan ödeme ilişkilerinizi gösteren en önemli veridir. Kredi notunuzun belirlenmesinde bankalardaki kayıtlarınız, hesaplarınız, kartlarınız, kredi kartlarınız, vadeli ve vadesiz hesaplarınız, yatırım hesaplarınız, kredileriniz, çekleriniz gibi etkenler önemli rol oynar. Bu verilerin hepsi Kredi Kayıt Bürosu adı verilen kuruma, bankalar tarafından gönderilir. Bu kurum tarafından bankalardaki verileriniz toplanır ve Merkez Bankasına gönderilir, oradan da Findex’e gönderilir. Kısacası kredi notunuz KKB tarafından oluşturulur ve oradan Merkez Bankasına oradan da Findex’e iletilir. Kredi notunu öğrenmek isteyen kişiler Findex üzerinden görüntüleyebilirler. Bu veriler toplanarak aynı zamanda kredi risk raporunuz da oluşturulur. Bu rapora göre kredi verilmesi açısından riskli olup olmadığınız da değerlendirilir.

Kimsenin bilmediği ancak kredi notunda etkili olan bir başka etken de senetlerdir. Özellikle esnaflar yani küçük ve orta ölçekli işletmeler ile büyük ölçekli işletmeler senetlerini bankalar aracılığı ile öderler. Bu senetlerin zamanında ödenmemesi ve protesto edilmesi de kredi notunu olumsuz etkiler.

KKB, 9 adet banka tarafından oluşturulmuştur. Bu 9 bankanın tüm verileri bu kurumda toplanır. Tüm bankalar bu kurumda toplanmış olan verileri görüntüleyebilirler.

Kredi notu puanları nelerdir, bu puanlar nasıl ifade edilir?

Kredi notu puanları, yukarıda da açıkladığımız gibi Findex tarafından oluşturulur. Bu puanlar oluşturulurken pek çok veriden faydalanılır. Yukarıda detaylı olarak anlattığımız yöntemler ile kredi notunuzu yükseltebilir ve bankalardan kolaylıkla kredi alabilirsiniz. Kredi notunuzun hangi puanda olması gerektiği ve bu puanların neler ifade ettiği hakkında bilgi sahibi değilseniz, sizler için detaylı olarak açıklayalım;

• Kredi notu puanınız 0 ile 699 arasında ise en riskli grupta yer alırsınız. Bu grupta yer alan kişiler, bankalardan kredi ve kredi kartı alamazlar. İcralık ya da avukatlık birden fazla borcu olan, bankalara ödemelerini sürekli gecikmeli olarak yapan kişiler, bu grupta yer alırlar.
• Kredi notu puanınız 700 ile 1099 arasında ise orta riskli grupta yer alırsınız. Bu grupta yer alan kişiler daha önce icralık olan borçları bulunan, bankalara olan ödemelerini sürekli olarak geciktirmeli yapan ancak aylık geliri olan kişilerdir.
• Kredi notu puanınız 1000 ile 1499 arasında ise az riskli grupta yer alırsınız. Bu grupta yer alan kişilerin icralık borçları yoktur ancak, aylık gelirleri olmasına rağmen bankalara olan ödemelerini gecikmeli olarak yapmaktadırlar. Bu kişiler bankalardan kefil ya da ipotek göstererek kredi ve kartı alabilirler.
• Kredi notu 1500 ile 1699 arasında olan kişiler iyi grupta yer alır. Bu kişilerin aylık gelirleri vardır ve geçmişte de olsa bazı ödemelerinde düzensizlik bulunmaktadır. Bu kişiler bankalardan kredi ve kredi alırken zorlanmazlar.
• Kredi notu 1700 ve 1900 arasına olan kişiler ise çok iyi grupta yer alır. Bu kişilerin ödemelerinde hiçbir sıkıntı yoktur. Bu kişilerin bankalardan kedi ve kredi kartı alması oldukça kolaydır.

Kredi notu kredi sicilinden farklı mıdır?

Kredi notu, yukarıda da detaylı olarak açıkladığımız gibi bankalarla olan ödeme ilişkileriniz gösteren en önemli veridir. Bütün banklara olan borçlarınız ve ödeme ilişkileriniz yani ödemelerinizi düzenli yapıp yapmadığınız, kredi notunuzu belirler. Kredi sicili ise geçmiş dönemde olan borçlarınızın kayıt altına alınması anlamına gelir. Örneğin; daha önce bir bankadan icralık olan bir borcunuz olduysa, yani kredi ödemenizi 90 gün boyunca yapmadıysanız ve yasal takibe alındıysanız, bu durum kredi sicilinize işler. Merkez Bankasının kayıtlarına alınır ve 5 yıl boyunca tüm bankalar tarafından görüntülenebilir. Bu olumsuzluk kredi sicilinizi ve kredi notunuzu aynı anda kötü etkiler. Kredi sicilinizi düzeltmeniz için 5 yıllık bir süre gerekir. 5 yıl sonunda, sicilinizdeki bu olumsuz düzelir. Kredi notunuzu ise icralık olmuş olsanız bile yukarıda açıkladığımız yöntemleri kullanarak 6 ay içinde düzeltebilirsiniz. Görüldüğü gibi kredi notu ve kredi sicili iki farklı kavramdır. Kredi sicilinizin olumsuzluğundan kredi notu etkilenir ancak düzeltilebilir. Kredi siciliniz ise bir kez bozulduğunda, 5 yıl boyunca düzeltilmesinin imkânı yoktur.

Kredi notu nasıl sorgulanır?

Kredi notunuzun ne kadar olduğunu öğrenmek istiyorsanız, kredi notunuzu yükseltme yöntemlerini deniyor ancak ne kadar yükseldiğini anlık olarak takjp etmek istiyorsanız, birden fazla yöntemle sorgulayabilirsiniz. Kredi notunuzu sorgulayabilmeniz için FİNDEX’i kullanabilirsiniz. Findex, kredi notunun oluşturulduğu kurumsal bir platformdur. Bu platforma, Merkez Bankasındaki kayıtlarınız aktarılır ve her ay kredi notunuz güncellenir. Kredi notunuzu hemen öğrenmek için aşağıdaki yöntemleri deneyebilirsiniz;

• Findex web sitesine girerek ya da cep telefonunuza Findex uygulamasını indirerek yalnızca birkaç işlemle kredi notunuzu hemen sorgulayabilirsiniz. Sorgulama başına ücret alınır ancak Findex paketlerinden satın alarak aylık 3 aylık ya da yıllık ücretsiz sorgulama yapabilirsiniz.
• Kredi notunuzu sorgulamak için banka şubelerine gidebilirsiniz. Bankalar, KKB merkezinden sorgulama yakarlar. Eğer kredi notunuzu Findex aracılığı ile sorgularlarsa, sizden belirli bir tutarda ücret alacaklardır.
• GSM operatörleri tarafından da kredi notu sorgulama yapılabilir. Cep telefonunuzdan belirli numaralara mesaj göndererek de kredi notunuzu hemen sorgulayabilirsiniz. Sorgulama başına operatörler tarafından belirlenen tutarda ücret tahsil edilir.
• E-devlet araçlığı ile de kredi sicilinizi öğrenebilirsiniz. Her ay ücretsiz sorgulama yapabilirsiniz. Bu sorgulama ayda bir kez yapılmaktadır.
• Kredi notunuzu sorgulamak için bankaların mobil şubelerini ya da internet  şubelerini de kullanabilirsiniz.